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保额.我担心,现在买的50万保额,30年后就不值钱了

跟你讲个恐怖的故事。按照通货膨胀的速度,你买的保险,N年以后根本不能提供足够的保障。因为,通货一直膨胀,物价一直上涨。N年后的钱不值钱啊。可能N年后捷运口卖煎饼果子的大妈该说:我月入8万还会少你一个鸡蛋吗? —其实大家的疑惑可以简单理解成下面这个栗子:如果我现在购买了1份30年的保额为50万的定期重大疾病保险。按照现在的物价水平,50万完全能cover掉出险后的费用。但是谁都不是盼着自己刚买保险就出事的啊。20-30年后,以现在通胀率这50万保额就毛用都没有了?大侠你多虑了。保险保费定价的时候已经考虑了通胀因素了,即你购买的保额是已经考虑通胀影响的。保险公司通过产品定价假设中的预定利率间接考虑了通胀对未来保险期间内保额的影响。是指保险公司在产品定价时,根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率,通俗地说就是保险公司提供给你的回报率。现在大多数国内寿险公司在产品定价的时候使用的预订利率假设为3.5%,即保险公司假设你的保单价值(不是保费)在保险公司的投资回报每年有3.5%。当然了,这个3.5%也是一个贴现率,就是指未来的钱的现状价格。使用贴现率后,未来的数值转换成可以和当下数值比较的现值。

说人话就是,未来的钱放在现在是多少钱。可以想成反向的通货膨胀。说正事之前,我先解决有些人可能会提出的疑惑。为啥假设的预定利率只有3.5%那幺低?你们不是说过现在随便做个定投10%都很简单吗?银行理财也有很多可以上到4-5%,更不用说P2P之类的了。乡亲们,人家保险公司签的合同可是几十年哦。作为长期预定利率来说,已经灰常灰常高了。相当于保险公司向投保人保证他未来几十年里每年都能为投保人做到3.5%的投资收益,这里承受了非常大的投资风险。

大家看下各国的国债利率就知道了:大概为3.5%美国大概为2.3%英国大概为1.6%德国大概为0.5%好了,可以说正事了。我们做个简单的数学题,为简化运算,假设保险事故只能在每个保单年度的起始初发生,并且忽略所有生存函数。那幺在投保t=0这个时点,不同保单年度(即保单生成了几年)50万元保额在投保那一刻的现值是(就是倒推):也就是说,若要在30年后给你50万,保险公司现在要向你收取的保费,是按照18.4万元的保额现值计算的,而不是50万元。所以说,保险公司已经通过预定利率间接考虑过通胀影响了。那幺如果你就是要买保额增长的保险呢,希望到时能追上通胀率。我们计算一下,假设我第一年保额是50万,我30年后希望保额能到300万元,这样就没有通胀影响的问题了。那幺30年后300万元保额,保险公司需要向今天的你收取的保费现值是多少(按照3.5%的预定利率算)?第三十个保单年度保额300万的现值是比上一个计算过程的50万保额的现值贵了6倍。让你现在交110万,为了30年后的300万。大部分人不会买吧。这里就有人要说理财型保险了,这个可以抵抗通货啊。蛋酥,分红险普遍定价要比纯消费险要贵,贵出来的部分就是为了以后有余地给你分红。也就是你的分红很大一部分其实是出自于你前期交的保费。何苦呢,还不如就拿这些多出来的保费去投资。市面上什幺产品不能打败通胀?羊毛出在羊身上。

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